Как устроены комиссии в банкоматах, почему, когда платишь одну сумму, списывается другая, чем различаются Visa и Mastercard и как вообще избежать лишних комиссий и конверсий при оплате картами.

— Человек собирается в отпуск. Что выбрать — карту или наличные?

— Платежные карточки — это максимально удобный и безопасный инструмент, ими можно расплатиться практически во всех странах мира. Но вместе с тем за границей нужно иметь наличные деньги для мелких или быстрых расчетов — в такси или кафе. Ведь мелкие покупки за границей часто можно совершить только наличными.

— Где лучше поменять свои рубли — у себя в стране или по приезде?

— Наверняка знать невозможно, но обычно выгоднее менять у себя в стране. Идеальный способ — перевести деньги со счета в белорусских рублях на валютный счет в долларах или евро. Открыть и пополнить счет можно, не выходя из дома. Курс для безналичных обменных операций обычно выгоднее, чем для наличных. Выбирайте валюту счета, исходя из страны посещения. Для стран Еврозоны это счет в евро, для США — счет в долларах, а для Турции или Египта — любой, все равно деньги будут конвертироваться в местную валюту.

Кроме того, если вы захотите получить наличную валюту в банкомате в Беларуси со своей карты клиента, ваш банк, скорее всего, произведет лишь обмен валют без комиссий. А вот за границей такая операция будет уже с комиссией. Это помогает избежать издержек, ведь ваш банк сам должен будет заплатить банку-эквайеру (владельцу банкомата) за обслуживание чужого клиента и выдачу ему наличных.

— Есть ли разница между картами Visa и Mastercard?

— На платежную систему карты также стоит обратить внимание. Если вы едете в еврозону, то лучше открыть счет в евро, а если в страну, где используются доллары, то выгоднее выбрать долларовый счет. Это минимизирует количество валютно-обменных операций. То есть, если валюта счета EUR и платеж в сумме 10 EUR, то со счета будет списано 10 EUR. При этом не важно, какой платежной системы карта — Visa или Mastercard.

Если валюта платежа не EUR и не USD, то выгоднее иметь счет в EUR с выпущенной к нему картой Mastercard, или счет в USD с выпущенной к нему картой Visa. В этом случае будет только одна конверсия – из валюты платежа в валюту расчетов МПС: EUR для Mastercard, USD для Visa.

Допустим, вы приехали в Польшу со своей рублевой картой Mastercard. В таком случае при расчетах будет совершаться две валютно-обменные операции: злотые конвертируются в евро в момент совершения покупки, а евро — в белорусские рубли по курсу на момент списания со счета. А большое количество конверсий невыгодно для клиента.

— Лучше поменять деньги заранее или пусть банк сам конвертирует их в момент покупки?

— Курс валют меняется слишком часто, многократно даже в течение дня, поэтому за ним все равно придется следить. На своем примере могу сказать, что недавно рассчитывался в Грузии со счета в белорусских рублях. Это оказалось выгоднее, чем пройти долгую цепочку обмена рубли — доллары — лари и рассчитываться наличными лари.

— Как устроены комиссии в банкоматах и как понять, сколько заплатит клиент?

— Нацбанк Беларуси обязал все наши банки сообщать клиенту о размере комиссии перед снятием наличных в банкоматах. Но мы не можем повлиять на те комиссии, которые выставляют другие банки-эквайеры, тем более за рубежом. Они бывают двух типов.

Первый тип — это когда банк-эквайер вводит для клиента свою комиссию за снятие наличности. Такая практика существует в небольшом количестве стран (например, в ОАЭ).

Второй тип — дополнительная комиссия банка к обменному курсу в том случае, когда клиент хочет получить наличную валюту, которая отличается от национальной. Выглядит это так: при выдаче наличной валюты в банкомате клиенту сообщают (но это еще не факт), что применяется DCC — динамический обменный курс. Поясню на примере: в Польше есть евро и злотые, и если клиент в банкомате запросит выдачу наличных евро, то ряд банков использует при этом DCC. В итоге со счета клиента спишут гораздо больше денег.

— Будет ли комиссия, если снимать наличные евро в банкомате в Европе?

— Даже если человек хочет обналичить в странах еврозоны в банкомате евро со своей карты, он также может столкнуться с двумя комиссиями: своего банка и банка, которому принадлежит банкомат.

Первая комиссия чаще всего не превышает 3% — например, в Европе или Турции.

Комиссия иностранного банкомата может быть еще больше. Даже в Беларуси при снятии валюты с иностранной карты некоторые банки могут взять за это 20% комиссии в своих банкоматах.

— Как устроен обмен валют при покупке в иностранном магазине и могут ли за это снять комиссию?

— Если вы покупаете товары в торговой сети, взаимодействие происходит между магазином, банком, процессинговым центром и платежной системой. Магазин заключает договор с банком, который принимает платеж и устанавливает за это свои комиссии (если карта местная, они меньше, а если зарубежная — больше). В свою очередь, банк-эквайер делится полученной комиссией с банком-эмитентом, потому что он был инициатором покупки.

Покупатель никакие комиссии за это напрямую не платит. Исключение одно: если банк, который выпустил вашу карту, сам установил комиссию за оплату товаров за рубежом по ней. Но это крайне редкое явление.

— Допустим, деньги вы поменять не успели. В какой валюте выбирать оплату покупки?

— Если кассир видит, что карта иностранного банка, он просит покупателя выбрать одну из двух валют оплаты. Если выбрать валюту своей карты, то могут применяться DCC и сумма покупки значительно увеличится. Поэтому выгоднее будет выбрать валюту страны, где вы совершаете покупки.

— Как избежать списания курсовых разниц после покупки?

— Курсовые разницы возникают тогда, когда товар нужно оплатить в валюте, отличной от валюты вашей карты. Стоимость товара блокируется на счету клиента по курсу на момент покупки, а списывается сумма позже и уже по другому курсу — на момент списания. Если за это время курс валюты изменился, со счета клиента могут списать сумму больше заблокированной (при увеличении курса) или меньше (при снижении курса).

Допустим, товар стоил $40, по курсу вашего банка на момент покупки это было ровно 100 рублей. Спустя три дня платеж дошел до банка, но это уже 103 рубля. В итоге с вас спишут не изначальные 100 рублей, а уже 103.

Следовательно, избежать курсовых разниц можно одним способом: чтобы валюта вашей карты совпадала с валютой, в которой выставлена цена за товар.

Если же валюта покупки отличается от валюты расчетов платежной системы, то как минимум одна конверсия будет — из валюты транзакции в валюту расчетов. Если валюта счета не совпадает с валютой расчетов, то будет еще одна транзакция.

— Какие сейчас могут быть сложности у пользователей белорусских карт за границей?

— Полгода назад банки Беларуси вообще не могли представить, что у них могут возникнуть подобные сложности. У клиентов банков, попавших под санкции, тоже возникли проблемы из-за того, что карты перестали исправно работать.

И если на территории страны клиенты белорусских банков никаких проблем с расчетами по картам не ощутили, то за границей многие платежи клиентов «санкционных» банков оказались заблокированы. Посоветовать здесь можно только одно: на всякий случай иметь карточки разных банков, чтобы в случае чего перевести средства с одной на другую.

Мы работаем в том же режиме, что и год назад, никакие международные ограничения для «БНБ-Банка» не вводились.

Выгодно и очень удобно путешествовать, имея в своем кармане или смартфоне карточки «БНБ-Банка». При оплате цифровыми или пластиковыми карточками 1-2-3 вы получаете манибэк до 3% буквально за все и практически везде — от Беларуси до Австралии. А с карточками Mastercard Gold Travel вы можете не волноваться за снятие наличных за рубежом: «БНБ-Банк» не возьмет комиссию за снятие суммы до $2000 в эквиваленте в течение месяца.

Метки: , , ,